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?懂財帝原創 · 作者｜懂財帝

中國商業健康保險，正迎來史詩級的大分野。

今年開春，美國投行摩根士丹利發布了一份重磅報告《消費2030：“服務”至上》。報告指出，未來十年，保險行業的市場規模將是現在的4倍以上，達到2.5萬億美元，也就是15萬億到17.5萬億人民幣之間。

其中，中國商業健康險的滲透率將從目前的0.7%，增加到2030年的1.7%。健康險的增速將保持年化15%的增長率，并在2030年達到4490億美元，也就是2.7萬億到3.1萬億人民幣之間。

而根據《“健康中國2030”規劃綱要》等系列政策報告，2020年中國整個健康醫療服務業總規模超過8萬億元，到2030年健康服務業總規模達到16萬億元。

健康保障，這是十四億國人的剛需。面對10萬億的藍海市場，創業者們迎風而動，逐浪「醫療+保險」大健康浪潮。

過去幾年，保險公司向左，進入醫療；互聯網醫療向右，進入保險。綜合來看，中國「醫療+保險」有三大類。

第一類，傳統保險機構。如泰康保險不斷收購拜博口腔等線下醫療機構，中國平安設立平安好醫逆勢進入互聯網醫療。

第二類，互聯網公司紛紛進入互聯網醫療，縱深進入“醫、藥、險”大健康領域。

第三類，創業公司眾安、水滴等紛紛搶食大健康蛋糕。

過去幾年刮起的百萬醫療保險，引發l額消費者紛紛投訴 ，監管機構正重拳整頓。

如今，中國健康保險憑借最新的大數據、人工智能、物聯網等新技術，進入更深的商業探索。

健康險“裂變”

中國健康險正經歷史無前例的“裂變”。

其一，健康險呈現爆發式增長。我國商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，其收入規模增長已接近10倍，年均復合增長率超過了30%。

2020年健康險保費規模達8172億元，同比增長15.7%，在整個保險行業增長疲軟的當下一枝獨秀。

其二，健康險越來越脫離純金融產品屬性，向醫療服務方向演進。

健康險中，重疾險和百外醫療險成為熱門品種，兩者占比高達99%，護理保險和失能收入保險等僅占1%。2019年年底，疾病險（主要是長期重疾險）占比達64.4%，醫療險占比達34.6%。

雖然中國商業健康險的規模不斷壯大，但是國人醫療健康保障主要依靠醫保。

據國家醫保局統計顯示，截至2020年底，全口徑基本醫療保險（簡稱“醫保”）參保人數達13.6億人，參保覆蓋面穩定在95%以上。

眾所周知，醫保的原則就是保范圍——更多的參保人數，保基本——基本的醫療服務保障。

但與此同時，我國醫療體系依舊面臨著醫保報銷比例低，居民醫療服務需求未被完全滿足的問題。

根據國家衛健委發布《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》數據顯示，2019年個人衛生支出18489.5億元，占28.4%，也就是說老百姓看病自費比例依然很高。

雖然中國健康險保費收入持續高增長，但是它依舊很難保障國人的醫療支出。根據國家統計的數據，從2013年至2018年，商業保險支出占衛生總費用比例均不到3%。

如何讓商業健康險降低老百姓自費看病壓力？

業界達成的共識是，傳統的健康險無法完成商業閉環互聯網醫院需要3級等保，必須把醫療健康納入進來，提升用戶體驗，才能有效控制醫療支出成本。

健康險最大的挑戰在于會增加保險公司理賠的過度醫療。因此，介入醫療，進行控費是商業健康險發展的核心。

但是，中國公立為主的醫療體系，只和醫保做深度綁定，多年來和商保根本沒有直接的業務往來。公立醫療體系本身相對封閉，利益關系盤根錯節，商保想要突破壁壘困難重重。